Booster le rendement de son Epargne avec les fonds Euro diversifié

Booster le rendement de son épargne avec les fonds Euro diversifié

Que vous soyez salarié ou rentier, que vous prépariez votre retraite ou que vous gériez un patrimoine, il est maintentant possible d’optimiser le rendement de son épargne, tout en bénéficiant d’une protection en capital.

Dans un contexte de baisse régulière des rendements des fonds en Euro, l’Assurance-vie en fonds diversifiés ou Euro-croissance propose la possibilité de bénéficier d’un taux de rendement boosté en orientant une partie des encours de l’assurance-vie vers le financement des entreprises (notamment des PME).

De même, les contrats de retraite Entreprise (Article 83) proposent désormais des fonds à capitaux garantis, tout en étant diversifiés.

L’avènement des contrats Euro-Croissance :

Le contrat d’assurance-vie Euro-croissance est un contrat mono ou multisupport qui comporte des fonds diversifiés. Ces fonds doivent être investis dans le financement de l’économie française, pour une durée minimale de 8 ans.

Le législateur permet aux gestionnaires de disposer ainsi de plus de marge de manœuvre que sur un fonds classique en euros : ils peuvent prendre des risques en début de vie du fonds, la partie investie sur des actifs plus risqués étant ensuite lissée au fil des années pour espérer obtenir de meilleurs rendements, tout en proposant une garantie en capital (partielle ou totale) à l’échéance.

Ces engagements peuvent être exprimés en euros ou en parts de diversification. Pour les fonds exprimés en euros, le capital ou la rente ne sont garantis, en cas de vie, qu’à compter d’une échéance définie dans le contrat (en caractères très apparents) au moins égale à huit ans à compter du premier versement.

La fiscalité et les prélèvements sociaux

Comme pour les fonds euros et les unités de compte, les revenus (intérêts ou plus-values) tirés des fonds Euro-croissance bénéficient de la fiscalité de l’assurance-vie : imposition réduite à 15 % partir de 4 ans de détention et 7,5 % après 8 ans.

En ce qui concerne les prélèvements sociaux, ils sont prélevés à l’issue de la période de détention (8 ans) et non payées chaque année. Cela permet ainsi d’optimiser le rendement des fonds étant donné que l’encours géré n’est pas grevé du montant des prélèvements sociaux.

Transformation de contrats et antériorité fiscale

Il est également possible de transformer, totalement ou partiellement, un contrat d’assurance-vie existant en un contrat Euro-croissance, tout en conservant l’antériorité fiscale (la date de souscription du nouveau contrat est alors rétroactivement celle de l’ancien contrat). Autre avantage, les plus-values ne sont pas générées. La condition pour cela est d’investir au moins 10% en fonds diversifiés.

Comme pour le « transfert Fourgous » qui permet la transformation d’un contrat monosupport en euros en un contrat multisupports en unités de compte, cette possibilité ne sera permise que si l’assureur de votre contrat actuel le propose.

L’accès aux fonds à capitaux garantis dans les contrats retraite Entreprise :

SPVIE Partenaires, dans le cadre de son partenariat avec AXA Epargne Retraite, propose un contrat Entreprise Sur-complémentaire (Art. 83) avec l’accès à des fonds garantis en capital, tout en étant diversifiés sur des Unités de Comptes.

Bénéficier du rendement des Unités de Comptes, tout en sécurisant son capital. 

Lorsqu’il fait un choix de gestion dans son contrat de retraite collectif, le salarié est contraint de choisir entre le fonds Euro de la compagnie d’assurance et la gestion en Unités de Comptes (Gestion en Horizon ou libre). Désormais il est possible de diversifier ses investissements, tout en bénéficiant d’une garantie en capital.

Le contrat SPVIE Retraite Entreprise dispose en effet de deux fonds, dits « Fonds Partenaires 1 et 2 » spécialement mis en place au sein du contrat, avec une pondération entre le fonds Euro respectivement de 70 % et 85 %, le reste étant investi sur des fonds diversifiés (Action, Obligation, Immobilier).

La durée d’investissement recommandée sur ces fonds est de 5 ans au minimum.

Historiquement  la performance des fonds est plus importante que le fonds en Euro, sur une durée comprise entre 3 et 5 ans de détention. Etant la baisse régulière des fonds Euro, il est donc intéressant pour un salarié de chercher à diversifier son épargne en vue de la retraite.

SPVIE Partenaires offre donc un contrat Article 83 précurseur en matière de gestion financière, dans un contexte de marchés très perturbés.

Rédaction : Paul-Etienne BOZO